专家支招如何进行保险投资：明确需求 细读条款
从人身保险到财产保险，从社会保险到商业保险，购买保险究竟为了什么？保险又能给人们带来哪些帮助？
对此，郭金龙指出，保险的核心功能实际上是关于风险的保障，“围绕我们日常生活中存在的风险，比如生病、发生交通事故等，都会给人们带来经济损失，而当人们购买了保险，就能获得相应的经济补偿，从而减小损失。保障是保险最核心的功能。”
孙超也表示，从感性的角度来看，保险还能从一定程度上减少人们在日常生活中的一些焦虑，因为通过保险我们可以更好地把目光聚焦在当下的生活，而不用时刻担心未来的风险。
沙龙现场 中新经纬 黄昂瑾 摄
保险姓“保” 购买保险需明确自身需求
以在北京生活的、养育有一个孩子的80后、90后父母为例，这样的一个三口之家应该怎样合理选择保险产品？
郭金龙建议消费者在选择保险产品时首先要明确自身的保障需求，并以此作为依据选择合适的产品。他指出，单纯的消费型保险往往在大病医疗等方面有较高的保障性，且保费大概在每年几百元的水平，属于大多数家庭都能承担的范围。他表示，尤其是二三十岁的年轻人购买这类保险，保费更低，所以他给年轻人的建议之一是选择消费型保险。
孙超也表示，作为消费型保险的一种，意外险是性价比很高的产品，值得消费者进行有效配置，且尤其建议老年人购买意外险。
此外，在孙超看来，基于保险姓“保”的本质，消费者可从保险产品将扮演怎样的保障角色的角度来考虑，即用以保障家庭财务安全，还是在风险来临时发挥风险转移的作用。对此，孙超表示，举例中的80后或90后父母，是家庭收入贡献的主力，他们应该是最先得到保障的人群。
孙超首先对这类年轻父母给出购买重大疾病保险（重疾险）和意外伤害保险（意外险）的建议。他表示，当人们遇到重大疾病的情况，将需要一笔相对比较大的支出，这很有可能会让一个小康家庭“一夜回到解放前”。“重疾险能够帮助一个家庭承担一笔需要一次性支付的医疗开销，同时还能够在很大程度上为未来在治疗、康复期的过程中，对收入损失进行弥补。”
孙超表示，消费者在选择保险产品时还可根据自身及家庭目前所处的状态，包括社会角色、家族病史等因素进行考量，他说：“不同家庭会有不同的目标，有针对性的搭配更好。”
另外，郭金龙还提出，许多保险营销员更倾向推荐的返还型保险，但这类保险的保障性不高。他建议，如果没有其他更好的投资方式，可以将此作为在获得保障的同时，又能获得一份较好收益的投资选择，但不要对保险产品的收益有太高的期望。
“理赔难”问题需理性看待
对于购买保险，不少消费者都存在“理赔难”的担忧。对此，孙超表示，“这是金融行业里友商们共同的一个痛点，因为理赔是用户购买保险时所关心的前三个条件之一。”郭金龙也坦言，“理赔难”的确是一个一直存在的问题。不过，“这个问题可能被我们放大了”，郭金龙说道。
郭金龙指出，之所以出现“理赔难”的问题，有一部分原因来自保险公司，同时也存在消费者没有仔细阅读保险合同的情况，例如消费者忽略了合同中的“除外责任”。孙超也指出，保险条款信息不对称可能是导致“理赔难”现象的重要因素。
郭金龙介绍，保险公司通常是按照合同约定进行赔付。当遇到“除外责任”、保险公司不予赔付时，有消费者通过打官司或其他渠道进行诉求，由此给大众留下“理赔难”的印象，也给保险业带来负面影响。此外，在“理赔难”的案例中，也不乏消费者在购买保险时隐瞒真实情况，乃至进行保险诈骗的情况。
因此，郭金龙表示，在客观看待“理赔难”问题的同时，消费者也需理性看待保险行业的发展。一方面，保险公司的确可能存在经营管理不善或服务能力不足的问题，对此监管部门已在持续加强监管，比如原保监会成立了消费者保护局，为消费者增加了一层权益保护的屏障；另一方面，消费者在购买保险产品时应更多地从自身真实需求考虑，不要被营销员的推销所左右。同时，郭金龙表示，选择信誉好、实力强的保险公司也将增加保障筹码。
孙超也认为，目前行业内对于此种现象正以积极的态度推进，比如通过区块链等技术建立一套所谓保障的机制，通过价值传递的方式让理赔契约更好地建立起来，“我认为这是断可预期的，当然它没有那么快实现。”孙超说。
此外，孙超指出，当前消费者购买保险的普遍做法是通过朋友或经纪人推荐，在自身对保险产品本身并不那么了解的情况下就把合同签了。对此，孙超建议消费者更深入地了解保险条款，虽然有些复杂，但前期的这种投入能很大程度上减少未来可能出现的理赔纠纷。
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