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专家支招如何进行保险投资:明确需求 细读条款

从人身保险到财产保险,从社会保险到商业保险,购买保险究竟为了什么?保险又能给人们带来哪些帮助?
中新经纬客户端4月27日电(黄昂瑾)随着人们对保险意识的逐渐增强,保险种类的不断更新,一个普通家庭该如何购买合适的保险产品成为许多人关心的问题。在4月27日中新经纬财经V热评活动中,中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任、中国社会科学院金融研究所保险研究室主任、中新经纬研究院签约专家郭金龙,和人人贷WE理财事业部总裁孙超,就普通消费者如何选择保险产品给出了他们的建议。

从人身保险到财产保险,从社会保险到商业保险,购买保险究竟为了什么?保险又能给人们带来哪些帮助?

对此,郭金龙指出,保险的核心功能实际上是关于风险的保障,“围绕我们日常生活中存在的风险,比如生病、发生交通事故等,都会给人们带来经济损失,而当人们购买了保险,就能获得相应的经济补偿,从而减小损失。保障是保险最核心的功能。”

孙超也表示,从感性的角度来看,保险还能从一定程度上减少人们在日常生活中的一些焦虑,因为通过保险我们可以更好地把目光聚焦在当下的生活,而不用时刻担心未来的风险。



​沙龙现场 中新经纬 黄昂瑾 摄 

保险姓“保” 购买保险需明确自身需求

以在北京生活的、养育有一个孩子的80后、90后父母为例,这样的一个三口之家应该怎样合理选择保险产品?

郭金龙建议消费者在选择保险产品时首先要明确自身的保障需求,并以此作为依据选择合适的产品。他指出,单纯的消费型保险往往在大病医疗等方面有较高的保障性,且保费大概在每年几百元的水平,属于大多数家庭都能承担的范围。他表示,尤其是二三十岁的年轻人购买这类保险,保费更低,所以他给年轻人的建议之一是选择消费型保险。

孙超也表示,作为消费型保险的一种,意外险是性价比很高的产品,值得消费者进行有效配置,且尤其建议老年人购买意外险。

此外,在孙超看来,基于保险姓“保”的本质,消费者可从保险产品将扮演怎样的保障角色的角度来考虑,即用以保障家庭财务安全,还是在风险来临时发挥风险转移的作用。对此,孙超表示,举例中的80后或90后父母,是家庭收入贡献的主力,他们应该是最先得到保障的人群。

孙超首先对这类年轻父母给出购买重大疾病保险(重疾险)和意外伤害保险(意外险)的建议。他表示,当人们遇到重大疾病的情况,将需要一笔相对比较大的支出,这很有可能会让一个小康家庭“一夜回到解放前”。“重疾险能够帮助一个家庭承担一笔需要一次性支付的医疗开销,同时还能够在很大程度上为未来在治疗、康复期的过程中,对收入损失进行弥补。”

孙超表示,消费者在选择保险产品时还可根据自身及家庭目前所处的状态,包括社会角色、家族病史等因素进行考量,他说:“不同家庭会有不同的目标,有针对性的搭配更好。”

另外,郭金龙还提出,许多保险营销员更倾向推荐的返还型保险,但这类保险的保障性不高。他建议,如果没有其他更好的投资方式,可以将此作为在获得保障的同时,又能获得一份较好收益的投资选择,但不要对保险产品的收益有太高的期望。

“理赔难”问题需理性看待

对于购买保险,不少消费者都存在“理赔难”的担忧。对此,孙超表示,“这是金融行业里友商们共同的一个痛点,因为理赔是用户购买保险时所关心的前三个条件之一。”郭金龙也坦言,“理赔难”的确是一个一直存在的问题。不过,“这个问题可能被我们放大了”,郭金龙说道。

郭金龙指出,之所以出现“理赔难”的问题,有一部分原因来自保险公司,同时也存在消费者没有仔细阅读保险合同的情况,例如消费者忽略了合同中的“除外责任”。孙超也指出,保险条款信息不对称可能是导致“理赔难”现象的重要因素。

郭金龙介绍,保险公司通常是按照合同约定进行赔付。当遇到“除外责任”、保险公司不予赔付时,有消费者通过打官司或其他渠道进行诉求,由此给大众留下“理赔难”的印象,也给保险业带来负面影响。此外,在“理赔难”的案例中,也不乏消费者在购买保险时隐瞒真实情况,乃至进行保险诈骗的情况。

因此,郭金龙表示,在客观看待“理赔难”问题的同时,消费者也需理性看待保险行业的发展。一方面,保险公司的确可能存在经营管理不善或服务能力不足的问题,对此监管部门已在持续加强监管,比如原保监会成立了消费者保护局,为消费者增加了一层权益保护的屏障;另一方面,消费者在购买保险产品时应更多地从自身真实需求考虑,不要被营销员的推销所左右。同时,郭金龙表示,选择信誉好、实力强的保险公司也将增加保障筹码。

孙超也认为,目前行业内对于此种现象正以积极的态度推进,比如通过区块链等技术建立一套所谓保障的机制,通过价值传递的方式让理赔契约更好地建立起来,“我认为这是断可预期的,当然它没有那么快实现。”孙超说。

此外,孙超指出,当前消费者购买保险的普遍做法是通过朋友或经纪人推荐,在自身对保险产品本身并不那么了解的情况下就把合同签了。对此,孙超建议消费者更深入地了解保险条款,虽然有些复杂,但前期的这种投入能很大程度上减少未来可能出现的理赔纠纷。

《财经V热评》由中国新闻社旗下财经新媒体中新经纬主办的系列财经沙龙活动。每期活动结合当周热门财经话题,邀请中新经纬研究院知名专家,与主持人一起对话题内容进行分析点评,并与现场观众和网友互动交流。活动于每周五上午10:00在北京外研书店二层举行,并由中新经纬客户端等直播平台同步进行网络直播。(中新经纬APP)

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